Payer en espèces : un frein efficace aux dépenses impulsives

En rendant chaque dépense plus concrète, les espèces modifient en profondeur les comportements de consommation et limitent les achats impulsifs dans les commerces du quotidien.

Pourquoi les espèces rendent les dépenses plus visibles dans le budget familial

Alors que les paiements dématérialisés progressent rapidement, la question du rôle des espèces dans la gestion du budget familial revient au centre du débat. Selon plusieurs études publiées au cours des douze derniers mois, payer en espèces ne relève pas seulement d’une habitude culturelle, mais influence directement le montant des dépenses engagées. Cette réalité intéresse de près les ménages confrontés à l’érosion du pouvoir d’achat et à la nécessité de mieux contrôler leurs dépenses.

Payer en espèces implique un geste physique : contrairement à une carte bancaire ou à un paiement mobile, l’argent liquide change concrètement de main. Cette matérialité modifie la perception de la dépense, car le consommateur voit et ressent la diminution de son budget disponible. Ainsi, les espèces rendent chaque transaction plus tangible, ce qui renforce la vigilance au moment de régler ses dépenses, notamment dans les commerces de proximité.

Cette réalité est confirmée par une méta-analyse publiée en 2024 dans le Journal of Retailing. Ayant analysé 71 études menées dans 17 pays, les chercheurs montrent que les consommateurs dépensent systématiquement davantage lorsqu’ils utilisent des moyens de paiement dématérialisés. Ce phénomène, qualifié de « cashless effect », met en évidence le fait que payer en liquide réduit le montant moyen des dépenses.

Au sein du budget familial, cette différence se révèle décisive. Les espèces agissent comme un frein psychologique, car chaque paiement rappelle immédiatement les limites financières. À l’inverse, les paiements dématérialisés rendent les dépenses plus abstraites, favorisant ainsi des achats moins réfléchis, même lorsque le consommateur souhaite contrôler son budget.

Espèces et « douleur de payer » : un mécanisme clé pour moins dépenser

Le rôle des espèces s’explique aussi par un concept central en économie comportementale : la « douleur de payer ». Cette notion désigne l’inconfort ressenti lorsqu’un individu se sépare physiquement de son argent. En réglant en liquide, cette douleur est plus intense, car le consommateur voit les billets disparaître de son portefeuille. Cette expérience sensorielle renforce la conscience du coût réel de chaque dépense.

Selon des travaux cités par la Reserve Bank of New Zealand dans une synthèse qu’elle a récemment publiée, le paiement en espèces accroît l’aversion à dépenser en raison de la transparence du décaissement. Les chercheurs expliquent que cette visibilité immédiate incite les ménages à limiter les achats non essentiels, un effet particulièrement bénéfique pour la gestion du budget familial. Lorsqu’un consommateur paie en liquide, il évalue plus soigneusement l’utilité de l’achat. Ce mécanisme explique pourquoi les espèces sont associées à une réduction des dépenses impulsives, notamment dans les commerces alimentaires ou lors d’achats de loisirs, où les tentations sont nombreuses.

Les chercheurs rappellent également que cet effet est renforcé lorsque les montants sont limités à une enveloppe précise. Beaucoup de familles utilisent encore les espèces pour allouer un budget hebdomadaire à certaines dépenses, car ce système rend impossible le dépassement du plafond fixé, contrairement aux paiements par carte.

Votre opinion – Le paiement par carte dépasse les espèces en France – Et vous, comment préférez-vous payer ?

Les consommateurs européens ne sont pas prêts à dire adieu aux espèces

Les données chiffrées confirment l’impact concret des espèces sur les comportements de consommation. La méta-analyse du Journal of Retailing montre que l’effet sans espèces est statistiquement significatif dans la majorité des situations étudiées, avec des dépenses plus élevées dès lors que le paiement n’est pas réalisé en liquide. Les chercheurs précisent que cet effet concerne en particulier les biens non essentiels et les achats liés au plaisir ou au statut social.

Dans les commerces, cette réalité est bien connue. Les paiements dématérialisés accélèrent l’acte d’achat et réduisent le temps de réflexion. À l’inverse, régler en espèces ralentit la transaction, laissant au consommateur un moment supplémentaire pour reconsidérer la dépense. Cette différence explique pourquoi certains commerçants observent des paniers moyens plus élevés lorsque les clients paient par carte ou par téléphone, même si ces moyens sont plus pratiques.

Les statistiques de la Banque centrale européenne, relayées par la Banque de France, apportent un éclairage complémentaire. En 2022, les espèces représentaient encore 59 % des transactions en point de vente dans la zone euro, malgré la progression rapide des paiements électroniques. Cette persistance du liquide s’explique en partie par le sentiment de contrôle qu’il procure sur les dépenses quotidiennes. Pour de nombreux ménages, payer en espèces reste donc un outil de pilotage du budget familial. En limitant volontairement l’usage de la carte bancaire, ils cherchent à réduire les écarts entre dépenses prévues et dépenses réelles, notamment dans un contexte d’inflation et de pression sur le pouvoir d’achat.